如今提起给孩子上保险，恐怕每个家长都并非一无所知。且不说那些热情洋溢的商业保险代理人员三天一次电话、五天一次问候地向你灌输保险观念。单单是接送孩子往来于家园途中，以及平日和家长们闲谈时也都有耳闻。更何况每年给孩子交学杂费时往往要由学校或者幼儿园代收一笔保险金。保险，就这样悄悄地渗透进了家长和孩子们的生活。       上保险，究竟有没有必要       总有保险代理人问乐乐爸是否给孩子买保险，乐乐爸有点为难：第一，那么多公司的产品，看起来都不错，又说有“年终分红”又说是“返还现金”，都挑花眼了；第二，不少朋友给孩子买保险是为了给自己留下养老金，而他日后会有退休金，没必要再用保险的形式积累养老金了；第三，前段时间他从报刊上看到一些文章，认为少儿保险并不便宜，因此他总觉得给孩子买保险不大划算。另外他琢磨着，孩子才3岁，从家出来就进了幼儿园门，从家长手里递到老师手里，哪有那么多意外啊。这个保险究竟有没有必要上呢？       面对名目繁多的儿童保险险种和保险业务员的极力推荐，许多家长不知所措，他们往往会向幼儿教师进行咨询，作为一名多年来与幼儿朝夕相处的老师，我想从自身的角度谈几点看法。       其一，在生理方面，幼儿处于身体不断发育的阶段，肌体组织柔嫩，发育不成熟，机能不够完善，因此，身体很容易感染疾病。再者，幼儿典型的年龄特征是活泼好动，好奇心强，喜欢尝试新的事物；什么都想摸一摸，动一动，但是同时又缺乏社会经验，没有自我保护的意识和能力，所以，在运动及日常生活中容易发生意外伤害。       其二，从幼儿园这一幼儿生活的主要环境来分析，幼儿园是一个集体生活的环境，在传染病高发季节容易造成交叉感染，例如病毒性感冒，年龄较小、体质较弱的孩子容易被感染，有时还会并发肺炎，往往需要住院治疗才能康复。因此每年都有为幼儿买保险的家庭在幼儿住院方面获得保险公司的赔偿。       另外，教师在组织幼儿活动的时候虽然时刻强调安全第一，但还是会有一些意想不到的事故发生，比如在进行跑，跳等运动量较大的游戏时，幼儿容易发生碰撞、扭伤，甚至骨裂、骨折现象，有时幼儿还会由于做事注意力不集中、动作不协调而摔倒或撞在物体上造成意外伤害。这时，作为幼儿教师，我们往往会感到心情十分沉重。首先，教师对幼儿在园的安全保障有着义不容辞的责任，此外，因为我们每天和孩子们在一起，有着深深的感情，这种情感也往往会令我们对孩子出意外感到万分内疚和遗憾，大多数家长在出现意外时能够表示理解，但也有一些家长爱子心切，会表现得很冲动。因此，在组织幼儿活动时，幼儿教师们经常感到精神紧张，压力大，在对幼儿安全格外关注的同时难免导致幼儿在体育活动中运动量不够，因运动量不够而导致身体素质下降已经成了少年儿童中存在的普遍现象。       总之，作为幼儿教师，我认为给孩子购买意外伤害和住院保险是十分有必要的。孩子安全、健康是家长和老师的共同愿望，如果孩子没有出现问题，那么这投保的钱就算是向遇到困难的孩子和家庭献上的一份爱心；而如果一旦出现问题，那么保险不仅是一种对家庭的经济补偿，也是对家长和老师的一点点心理安慰。     —李奕（北京市第四幼儿园）       给孩子买保险对普通的工薪家庭也具有积极意义。       首先，保险具有现实的保障作用。我们是根据实际情况为孩子投保的，孩子处在生长的过程中，难免出现疾病和意外事故，一旦出现了意外就需要极大的支出，而如果买了保险，保险公司便会给予一定的经济补偿。这样，我们的经济负担就会减轻一些。未雨绸缪，积极预防风险总是有益无害的。       其次，给孩子买保险也是一种储蓄。普通家庭过日子，存钱是为应急之需。做父母的责任督促我们竭尽全力为孩子营造更好的生活而努力赚钱、攒钱。如果孩子一生平安，那么，我们用于保险的钱到期可以退还，而且还增加了红利，这不相当于存款取利吗？当然，这与所选定的险种有很大关系。况且，把钱存在银行又能得到多少利息呢？万一孩子有了意外，那存在银行里的钱能给我们的保障远远不及保险公司给予我们的补偿。       保险和存款只不过是我们的两种理财方式，我们应该将它们合理地划分开。 “鸡蛋不能全放在—个篮子里”，在孩子漫长的成长过程中，买份保险还是有必要的。     ——盛玉秋（辽宁）      保险的三大误区       在一次对979人次的0—3岁婴幼儿家族成员进行的调查中，为孩子买健康险占53.85%，买教育险占24.62%，买意外伤害险占16.92%，买人寿险占4.62%。被调查人中有73.85％赞成给孩子买赛保险。       随着保险意识的增强，有这么多的家庭开始为孩子买保险，面对各种类别的幼儿保险，买哪种好呢？买保险也要讲究科学性，避免以下误区：       误区1：购买儿童保险“多多益善”       张女士接了幼儿园大班的女儿回家，远远就看见宿舍大院门口贴了一张告示。一群人很认真地边看边讨论着什么。凑近一瞧，原来是北京市人民政府印发的《关于建立北京市城镇无医疗保障老年人和学生儿童大病医疗保险制度实施意见的通知》。张女士很高兴，跟别人聊天时自豪地说：“我们女儿都买了好几份保险了，有幼儿园帮着上的。有我们自己买的。现在这个医疗保险是政府提倡的，我们也要买，为了孩子以后有保障嘛！”       儿童保险的种类繁多，这一方面满足了父母投保的需求，另一方面也增加了父母在选择合适险种上的难度。很多家长在为孩子选择保险的时候过于盲目，在选择儿童险种时也是多多益善，其实这种观念并不科学。有很多家长一口气给孩子上了七八个险种，这样做，在真正出现险情时，并不能起到事半功倍的作用：因为获保金额并不能累积。比如孩子出现意外，医院提供的收费清单只能归属一家保险公司，因此“多多益善”的概念用在这里并非明智之举。       应对策略：买保险应适量、适时       专家认为，不要为孩子买品种过多、期限太长的保险。最好买到孩子大学毕业的年龄就行了，其后的保险应当由孩子自己承担。特别是对经济并不宽裕的家庭来说，如果大人自己养老金都没有储备足够的话，就更没有必要去考虑孩子的养老问题。即使是带强制储蓄性的教育保险，也应该在家庭经济条件允许的情况下购买，不要因为购买孩子的保险而影响家 庭目前的生活质量。       误区2：缺乏侧重点“胡子眉毛一把抓”       前年豆豆妈听说有种儿童的医疗商业保险不错，给豆豆买了不少；这两天朋友又给介绍了一种分红型教育储蓄金保险，豆豆妈看着更好，奈何家里资金有限，交了这个就交不了那个。豆豆妈犯愁了： 究竟上哪个保险比较好呢？       如果您只想给孩子买一到两份保险，那么您应该先了解自己孩子的情况，而不是“跟风跑”。明确侧重点、选择最适合孩子特点的险种进行投保，才是最明智的。比如孩子的身体有点“风吹草动”就生病，那么就要考虑买人身及医疗保险，以保证在任何不良情况下孩子都有相应的医疗保障：比如担山以后孩子上学的费用昂贵，那么投保商业少儿教育保险可以帮助家庭在孩子教育投资集中的高中、大学阶段提供充足的教育基金。应当注意的一点是，对于教育险，越早投保，孩子越早受益。       应对策略：不同年龄段的儿童选择保险应各有侧重，购买哪款保险产品，关键是看家族需求       0—6 岁的孩子抵抗力弱。住院率较高，所以要购买住院医疗费用报销型保险。如果预算充足，还可以添一份住院津贴保险，弥补家长为照顾孩子耽误的工作收入。一般来说。儿童以死亡为给付条件的保险最高赔付10万元，而医疗型保险则不在此限制内，家长可以根据实际需要购买多份。       此外，多数城市的地方政府已经推出了少儿住院互助金，用于支付中小学生、婴幼儿因病、伤住院发生的部分医疗费用，一年交费50元可最高保障8万元。       6岁以上的小孩自我保护能力差，容易发生意外事故，应该考虑意外导致的伤害因素；教育基金、医疗保障一个也不能少。已经上学的孩子(包括幼儿园学童)可以考虑购买学平险。因为学平险是团体险，一年花费几十元钱就可以获得基本保障。学平险在赔付时有50元的绝对不赔付限制，即50兄以下医疗费用不予报销，而50元以上的报销80％(参见下表)。       随着孩子年龄的增长，家长可以随时调整孩子的保障。比如，你可以选择间隔一段时间就有返还金的产品，这样可以在一定程度上替代教育金给付；也可以考虑缴费和支取都灵活方便的万能保险。总之。父母在为孩子购买商业保险前应该有一个整体规划，应该积极了解所在地区的社会保障相关政策规定，清晰地知道自己的孩子目前已经有了哪些保障，还需要多少和什么样的保障来补充，根据家庭实际需求和经济状况，砍掉不必要的险种，将意外保险、健康保险、教育保险三大部分优先考虑。       误区3：保额“越高越好”       5岁的小喜是三代单传的独苗，爷爷奶奶和爸爸妈妈给他投保了很多保险，不仅包括医疗、意外保险．还买了存储型保险作为未来的教育基金，甚至连结婚的钱都准备好了。爸爸说：“孩子投保很划算。比大人便宜多了，我自己不投也要给孩子投保。如果我退休时孩子还不能自立，有了这笔钱支持他，我们就比较放放心了。”       很多家长有一个误区，认为给孩子投保得越多越好，甚至 宁愿省下钱来只为孩子买保险而自己不买保险。实际上，保险的原则应该是“先大人后小孩”。大人是家庭的经济支柱，也是孩子的依靠，一旦出现情况，家庭生活有可能出现问题，更何况支付孩子的保费，“皮之不存毛将焉附”?所以，家长给自己投份保险比给孩子投保更重要，家长自身的各种保险要健全合理，只有这样才具备庇佑家庭的能力。       应对策略：合理支配家族经济支出为孩子投保       在家庭中。儿童不是经济支柱，因此家长无须为孩子的人身安全投下高额保险。同时，国家有明文规定：17岁以下未成年人的身故保额不能超过10万，所以，在给孩子买保险时，家长一定要给家庭的经济状况定准位，不要互相攀比。给孩子购买过多的保险，特则是购买保费很高的存储型保险，这样会在保险公司压上大量的现金。不利于家庭理财。       另外，保险费在家庭经济支出中占有一定比例。少儿险交费期应集中在孩子未成年之前。保险业有—个公认的定律，即总保费支出为家庭年收入10%为宜。根据这项标准， 儿童险控制在家庭总保险开支的15-20％就足够了。比如，一个年收入10万兄的3口之家，买保险的总开支为1万元，给孩子缴的保费为1500-2000元。       有些父母没给自己投保，给小孩买的险种又没有豁免条款，一旦父母出了意外，不但属于得不到赔款，还要承担续定保费的重担。所以，如父母社会保险额度不高，最好附加一些商业保险作为补充。     ——崔吕萍（北京）       保护孩子的等边三角形       保障第一，教育第二。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不注重购买意外保险和医疗保险。专家认为，孩子因遭受意外伤害或者生病住院的概率比成人高很多，所以为孩子购买保险的顺序是先意外险和医疗险，然后再是少儿重大疾病保险。       首先是意外事故风险。儿童意外伤害已成为当今最引人关注的社会、经济、医疗问题之一，因此孩子最需要的是一份意外伤害保险。幼儿时期孩子，其意外隐患最大，此期应该注重意外险保障。目前，少儿意外伤害保险的价格大都比较便宜，一般在几十元到百来元。无论是单独购买，还是作为附加险种购买，都是非常必要的。       另外，还可以给孩子选择一份学生幼儿平安保险，该险种的承保对象是在校学生，托幼机构的幼儿也在其范围内。其特点是价格便宜，每年保费仅为30元—50元，其中涵盖了意外伤害保险，意外门诊、住院医疗等，可作为孩子最基本的保障。       学平险保障的范围很大，意外伤害，住院医疗都保，但并不是说所有的意外都在保障责任范围内，购买保险时要看清条款。一般以下几类属于责任免除：故意行为，在购买前已存在的保险问题，保单列明的高风险活动项目，如攀岩、潜水和故意打架行为等，这些都是不赔的。       其次是重大疾病保险。孩子的重大疾病险1年保费大约200元—300元，可以提供10万元的保额。利用保险来分担孩子的医疗费支出非常重要。特别是目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，一旦孩子不幸患上重大疾病，高额医疗费必然是家庭沉重的经济包袱。重大疾病险有投保年龄越小保费越便宜的特点，所以如果家长打算给孩子投保，就应该早买。除了给孩子购买一份重大疾病保险，还应该买一些住院医疗补偿型险种。幼儿时期的孩子抵抗能力差，容易得一些流行性疾病。万一孩子生病住院，住院和手术费用可以得到补偿。       以住，我国医疗保险制度没有把少年儿童纳入保障范围。从今年9月份开始，北京、深圳、杭州等地正式实施少儿医保制度。很多有再生障碍性贫血、恶性肿瘤等重大疾病的患儿家庭的经济压力将得到缓解。与医疗内容的少儿商业保险相比，政府出台的的少儿医保制度具有显而易见的优势：       每个参保少儿医疗保险的幼儿，每年只要缴纳不到100元钱，就可以享受到最高近20万元报销金额的保障。而在商业保险中，三岁以下的少儿住院医疗保险因为风险大而可选择的品种少。仅有的几种幼儿医疗保险与社会型医保制度相比，想获得相当数额的保额，每年的缴费却是以千计的。       已经生病的儿童，仍然可以办理参加大病医保；而在商业保险那里，已经生病的儿童往往会被拒保。       意外伤害保险和重大疾病保险都购买后，再考虑为孩子投一份教育金保险。对一般家庭而言，孩子的教育是一项重要的开支项目。如果家庭对此没有合理规划，很可能发生意料之外的情况，比如为了应急，可能挪用为孩子准备的教育金，等孩子上学要用钱时又筹措不及。事实上，除了教育金保险，家长还可以用另外三种方式来解决孩子的教育经费；银行存款和教育储蓄或国债。但相比这两种方式，保险从某种程度上来说，由于相当于一种强制储蓄，能够使孩子的教育费用更有保障。而其他投资方式，如实业投资、股票投资等，因为风险较高或临时变现不方便，不适宜作为教育资金的运作方式。因此，不妨以孩子成长到大学毕业的最低额度，规划一笔资金，以购买保险的形式筹措孩子的教育费用。       意外险、医疗险和少儿重大疾病保险结合在一起，就像等边三角形，对孩子构成了全方位的保障。孩子因为有了保险，就有了保障生活的绿卡。